Sprawdź opłaty

Prowizja i oprocentowanie to nie są jedyne parametry wpływające na koszt kredytu. Dokładnie przeanalizuj tabelę opłat i prowizji ofert, które Cię interesują i policz, które opłaty na pewno poniesiesz, a które mogą się pojawić w czasie spłaty kredytu.

W przypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką bank może poprosić Cię o przedstawienie operatu szacunkowego (koszt od kilkuset złotych do kilku tysięcy w zależności od rodzaju nieruchomości i jej lokalizacji) lub zrobić samemu oszacowanie wartości (opłata nie powinna przekroczyć 500 złotych). W przypadku kredytów na wyższe kwoty bank może wymagać od Ciebie wykupienie polisy na życie. Jeśli planujesz spłacić kredyt wcześniej niż przewiduje umowa z bankiem, to sprawdź, czy nie będziesz musiał ponieś opłaty za tę operację.

Może ona wynieść nawet kilka procent spłacanej kwoty, ale najczęściej jest pobierana tylko w pierwszych latach spłaty. W przypadku kredytów w rachunku bieżącym bank może pobierać niewielkie odsetki od przyznanego, ale niewykorzystanego kredytu – w takim przypadku musisz dobrze dobrać kwotę kredytu do swoich potrzeb. Zwróć też uwagę na koszty prowadzenia rachunku oraz możliwości uniknięcia tej opłaty (np. wpływy na konto w określonej wysokości). Opłaty mogą być również naliczane za zmianę harmonogramu spłaty, wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania, zmianę zabezpieczenia itp.

 

Odsetki wliczysz w koszty

Pamiętaj, że wysokość odsetek od kredytu oraz opłaty kredytowe możesz wliczyć w koszty powadzonej działalności, dzięki czemu obniżysz cenę kredytu. Kosztem uzyskania przychodu będą dla Ciebie m.in.:

Jako koszt nie możesz traktować kapitału, który musisz zwrócić bankowi, dlatego alternatywą dla kredytu samochodowego oraz niektórych kredytów inwestycyjnych może być leasing. W jego przypadku w koszty wrzucisz nie tylko część odsetkową, ale całą ratę. Skorzystasz również z przywilejów związanych z rozliczeniem podatku VAT. O szczegółach możesz się dowiedzieć z poradnika dotyczącego leasingu.

Gdy będziesz miał w ręku 2-3 różne oferty z różnych banków, zsumuj wszystkie koszty, dzięki czemu dowiesz się, który kredyt będzie dla Ciebie najbardziej opłacalny.

Przykładowe koszty kredytu w kwocie 300 000 zł na okres 10 lat

 

Zwróć uwagę, że kredyt bez prowizji i ubezpieczeń nie musi być rozwiązaniem najtańszym, a oferta z wysoką prowizją, płatnym rachunkiem i ubezpieczeniem może być najbardziej opłacalna. Możesz również spróbować ponegocjować w banku warunki kredytu. Argumentem może być np. Twoja stabilna sytuacja finansowa i zabezpieczenia, które możesz przedstawić. Przy kredycie na 300 tys. złotych na 10 lat każda obniżka oprocentowania o zaledwie 0,1 punktu procentowego oznacza dla Ciebie koszt odsetkowy niższy o ponad 1,5 tys. złotych.