3 min.
Na czym polega i co zmieni dyrektywa PSD2?
ostatnia aktualizacja:
Autor: Kamil Łucki - Departament Klienta Firmowego Sprawdź, czym jest dyrektywa PSD2 oraz jakie zmiany czekają na przedsiębiorców w ramach internetowych usług płatniczych. Zapoznaj się z nowymi zasadami.
Omawiana dyrektywa PSD2 (Payment Services Directive II) jest kontynuacją dyrektywy PSD z 2007 r. Przypomnijmy sobie, że 12 lat temu nasze zachowania finansowe wyglądały zupełnie inaczej: królowała gotówka i papierowe umowy, wnioski czy faktury. Niewiele ze spraw finansowych dało się też załatwić bez osobistej wizyty w banku czy kantorze, a płatności kartą w sklepie czy internecie nie były oczywistością.
W takiej rzeczywistości uchwalono w 2007 r. dyrektywę PSD. Nic więc dziwnego, że Parlament Europejski postanowił dostosować archaiczne przepisy do świata, w którym coraz częściej wszystkich płatności dokonujemy przez internet i przy użyciu smartfona.
Dyrektywę PSD2 Parlament Europejski i Rada Unii Europejskiej uchwaliły 25 listopada 2015 r. W Polsce 20 czerwca 2018. zaczęła obowiązywać ustawa o usługach płatniczych, która dostosowuje regulacje krajowe do unijnych przepisów. Najpóźniej do 20 grudnia 2018 r. wszystkie instytucje finansowe funkcjonujące w Polsce powinny były dostosować do niej swoją działalność.
Co zmienia dyrektywa PSD2?
Przede wszystkim wprowadza nową kategorię podmiotów, które mogą pośredniczyć w usługach finansowych. Są to dostawcy usług płatniczych TPP (third party provider), czyli podmioty, które świadczą usługi płatnicze bez prowadzenia rachunków klientów. Mogą one świadczyć dwa rodzaje usług:
AIS (account information service), czyli usługę dostępu do informacji o stanie rachunków bankowych klienta,
PIS (payment initiation service), czyli usługę inicjowania płatności z rachunku bankowego klienta w jego imieniu.
Co to oznacza? TPP może za zgodą klienta otrzymać pełną informację o stanie jego finansów, a także zrealizować w jego imieniu płatność w określonej kwocie do określonego odbiorcy i zaraportować mu o jej realizacji.
Aby te usługi mogły być świadczone przez TPP, dyrektywa PSD2 nałożyła na banki obowiązek udostępniania TPP danych z rachunków płatniczych ich klientów. Odbywa się to za pomocą technologii tzw. otwartych interfejsów API. Oczywiście nie oznacza to, że dane klientów banków będą ogólnodostępne! Za każdym razem klient wyraża zgodę na udostępnienie informacji o rachunkach konkretnemu TPP. Każda z tych firm może też stworzyć własny program np. w formie aplikacji mobilnej, poprzez którą użytkownicy mogą logować i sprawdzić stan swoich rachunków nie tylko w jednym, ale w wielu bankach.
Co z tego wynika dla przedsiębiorcy i konsumenta? Dzięki dyrektywie powinno być taniej. Można się spodziewać, że ceny za pośrednictwo w sprzedaży przez internet spadną, ponieważ na rynek wejdą nowe podmioty, które świadczą tego rodzaju usługi. Dziś jest to np. PayU czy PayPal ale już niedługo do gry wejdą banki, w tym mBank.
Po drugie, TPP mogą przygotowywać i przesyłać klientowi kompleksowe informacje o jego finansach, nawet jeśli ma rachunki, kredyty czy lokaty w różnych bankach. Umożliwia nam to lepsze zarządzanie finansami. Tego rodzaju usługi mogą przygotowywać TPP a wśród nich także banki, w tym mBank. Zachęcamy by śledzić bloga oraz naszą komunikację o zmianach jakie szykujemy w związku nowymi, unijnymi przepisami.
Nowe zasady rozpatrywania reklamacji
Kolejną zmianą, którą wprowadza Dyrektywa PSD2 jest skrócenie czasu reklamacji do 15 dni. Zmniejszyła się też odpowiedzialność klienta za nieautoryzowane transakcje z dzisiejszych 150 euro do 50 euro.
Bezpieczeństwo przede wszystkim
Dyrektywa PSD2 wprowadza też procedurę silnego uwierzytelnienia, na podstawie której weryfikowana jest tożsamość osoby dokonującej płatności w internecie. Oznacza to, że większość transakcji wymaga podania przez klienta jednorazowego hasła albo innej formy uwierzytelnienia (np. odcisk palca).
Przejrzystość opłat i prowizji za przelewy walutowe
Zmieniły się też przepisy dotyczące bankowych przelewów zagranicznych. W przelewach walutowych realizowanych na terenie Europejskiego Obszaru Gospodarczego nie są już dostępne opcje BEZ i OUR, umożliwiających całkowite pokrycie kosztów przelewu albo przez zlecającego, albo przez odbiorcę. Pozostała wyłącznie opcja SHA, dzieląca koszty po połowie na zlecającego i odbiorcę.
Źródła:
www.najlepszekonto.pl/dyrektywa-psd-ii
www.pb.pl/wszystko-o-nowej-dyrektywie-psd2-905467
www.karierawfinansach.pl/artykul/wiadomosci/dyrektywa-psd-2-wszystko-co-powinniscie-o-niej-wiedziec
www.mbank.pl/mbank-news/co-nowego/psd2-wszystko-co-musisz-wiedziec-o-unijnej-dyrektywie.html
Materiał niniejszy ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani podatkowej.