Ty decydujesz, jak wygląda Twój pakiet

Emerytura z ZUS-u to może być tylko 1/3 Twojej obecnej pensji.

Możesz też ustawić automatyczne, regularne wpłaty, żeby inwestować co miesiąc.

 

mockup

  • wybierasz jeden z trzech funduszy emerytalnych, w który chcesz inwestować
  • decydujesz, czy chcesz mieć IKZE, IKE czy jedno i drugie

 

mockup

Możesz wybrać, czy chcesz inwestować regularnie na IKZE czy IKE. Oba mają prawnie określone limity wpłat:

a) 9 388,80 zł na IKZE

b) 23 472,00 zł na IKE

Chcesz dopłacać co miesiąc na jedno i drugie? Dodatkowe zlecenie stałe ustawisz na telefonie lub komputerze.

 

mockup

Nadwyżki zainwestujesz w ten sam fundusz emerytalny, ale bez dodatkowych korzyści podatkowych.

 

mockup

Umowę o prowadzenie IKE/IKZE zawierasz z mTFI. Aby móc wpłacać pieniądze na IKE/IKZE za pośrednictwem mBanku, potrzebujesz platformy inwestycyjnej (SFI). Umowę na nią zawierasz z mBankiem.

Obniż swoje podatki

Wpłaty na IKZE możesz co roku odliczać od podatku dochodowego. Dodatkowo przy wypłacie po 65. roku życia nie płacisz podatku od zysków kapitałowych (ale płacisz 10% od sumy zebranej na IKZE). Więcej

 

Szczegóły korzystania i wypłat z IKZE:

  • Twój podatek dochodowy za rok 2024 może być mniejszy nawet o 3004,41 zł (dla stawki podatku 32% i wpłaty 9388,80 zł).
  • Po osiągnięciu 65 lat pieniądze wypłacisz bez podatku od zysków kapitałowych, ale ze zryczałtowanym podatkiem 10% od wszystkich zgromadzonych środków.
  • Wypłaty możesz zrobić w całości lub w ratach. Raty mogą trwać co najmniej tyle, co okres wpłat. Na przykład wpłacasz 5 lat, wypłacasz przez minimum 5 lat.
  • Musisz zrobić minimum 5 wpłat w dowolnych 5 latach. Dla osób urodzonych przed 31.12.1945 r. minimalna liczba wpłat to 3, a dla osób urodzonych między 01.01.1946 r. a 31.12.1948 r. – minimum to 4.

Pieniądze zebrane na IKE są zwolnione z tzw. podatku Belki (19% od zysków). Nie zapłacisz podatku, jeśli wypłacisz je po 60. roku życia. Więcej

 

Szczegóły korzystania i wypłat z IKE:

  • Po osiągnięciu 60 lat lub 55 lat (jeśli masz uprawnienia do wcześniejszej emerytury) wypłacisz pieniądze bez podatku od zysków kapitałowych.
  • Dodatkowo musisz spełnić 1 z 2 warunków (nie dotyczy pieniędzy transferowanych z PPE):
    a) zrobić minimum 5 wpłat w 5 dowolnych latach
    b) wpłacić ponad połowę pieniędzy nie później niż 5 lat przed wypłatą z IKE
  • Wypłatę możesz zrobić w całości lub w ratach.

Inwestycja zmienia się tak, jak Twoje potrzeby

  • W ramach pakietu wybierasz jeden z trzech funduszy stworzonych z myślą o emeryturze. Każdy fundusz jest zarządzany przez naszych ekspertów, więc Ty oszczędzasz swój czas.

    Fundusze dopasowują się z biegiem lat:

    • wybierasz fundusz, który jest dopasowany do roku, w którym przejdziesz na emeryturę
    • fundusz emerytalny zmienia się automatycznie z inwestycji o większym ryzyku do inwestycji mniej ryzykownej (zmniejsza się część akcyjna, a zwiększa obligacyjna)

    Czyli jeśli do emerytury masz 20 lat, na początku możesz pozwolić sobie na większe wahania wartości inwestycji i dać sobie szansę na wyższy zysk. Jednak gdy się do niej zbliżasz, chcesz utrzymać wartość zgromadzonych pieniędzy.

Możesz liczyć na naszą pomoc

  • Skorzystaj z wiedzy i doświadczenia naszych doradców. Daj nam znać, że masz pytania i zamów rozmowę.

     

     

    zamawiam rozmowę

Pytania i odpowiedzi

  • 2.  

    Jakie są korzyści podatkowe przy IKZE?

    • Wpłaty co roku mogą zmniejszyć Twój podatek dochodowy. W 2024 roku możesz odliczyć od podatku maksymalnie 9 388,80 zł (limit wpłat na IKZE na ten rok). Dzięki temu Twój podatek dochodowy może być mniejszy nawet o 3004,41 zł (dla stawki podatku 32%). Przy wypłacie możesz też uniknąć podatku Belki (19% podatku od zysku). Zapłacisz jednak 10% podatku od całej zgromadzonej na IKZE sumy. Pamiętaj, że korzyści podatkowe są uzależnione od spełnienia kilku warunków, które opisaliśmy na tej stronie w sekcji „obniż swój podatek”. Wynikają one z ustawy o IKE i IKZE.

  • 3.  

    Jakie są korzyści podatkowe przy IKE?

    • Przy wypłacie nie zapłacisz podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki w wysokości 19%). Pamiętaj jednak, że korzyści podatkowe są uzależnione od spełnienia kilku warunków, które opisaliśmy na tej stronie w sekcji „obniż swój podatek”. Wynikają one z ustawy o IKE i IKZE.  

      W 2024 r. limit wpłat na IKE to 23 472 zł.

  • 4.  

    Czy mogę mieć więcej niż jedno IKZE i IKE?

    • Nie, możesz mieć tylko jedno IKZE i jedno IKE, w jednej wybranej instytucji finansowej. Jeśli masz kilka, wiąże się to z odpowiedzialnością karną za zatajenie prawdy lub złożenie nieprawdziwych oświadczeń. Wynikają z tego też dodatkowe restrykcje, np. zapłacisz podatek w wysokości 75% od zysku z wszystkich IKE. Nie możesz też zrobić wypłaty transferowej z IKE do Pracowniczego Programu Emerytalnego.

  • 5.  

    Mam IKZE i IKE w innej instytucji, czy mogę przenieść je do mBanku?

    • Tak, zrobisz to na wniosku o pakiet, gdzie oprócz otwarcia IKZE i IKE jest też opcja transferu. Wygląda to w ten sposób:

      • wybierz opcję transferu i wskaż instytucję, w której masz IKZE i/lub IKE 
      • dostaniesz od nas mailem potwierdzenie zawarcia umowy
      • przekaż potwierdzenie zawarcia z nami umowy do instytucji, która dotychczas prowadziła Twoje IKZE i/lub IKE i złóż tam dyspozycję transferu 
      • na zakończenie tego procesu przewidujemy 90 dni (po tym terminie będziemy musieli wypowiedzieć umowę).  

      W przypadku IKE możesz zrobić transfer nie tylko z innego IKE, ale również z: 

      • Pracowniczego Programu Emerytalnego 
      • Pracowniczego Planu Kapitałowego zmarłego, dla którego jesteś osobą uprawnioną lub małżonkiem 
      • Ogólnoeuropejskiego Indywidualnego Produktu Emerytalnego zmarłego, dla którego jesteś osobą uprawnioną lub małżonkiem 
      • Ogólnoeuropejskiego Indywidualnego Produktu Emerytalnego, na którym pieniądze zostały wydzielone w wyniku rozwodu lub podziału majątku 

      Jeśli masz pytania, skontaktuj się z nami.

  • 6.  

    Czy zgromadzone na IKZE i IKE pieniądze są dziedziczone?

    • Tak, pieniądze są dziedziczone. Na wniosku o pakiet możesz wskazać osoby, które będą do tego uprawnione (max. 4 os. do IKZE i max 4 os. do IKE). Możesz też zmienić osoby uprawnione, dodać lub odwołać je już po złożeniu wniosków, w dowolnej naszej placówce. Jeśli nie wskażesz osób uprawnionych, pieniądze odziedziczą Twoi spadkobiercy zgodnie z przepisami.

  • 7.  

    Co jeśli przekroczę limit wpłat na IKZE i/lub IKE? Czym są nadwyżki?

    • Jeśli przekroczysz limit wpłat o:

      • 100 zł i więcej - pieniądze trafią wybrany przez Ciebie fundusz emerytalny. Będą dalej inwestowane, ale nie będą już objęte korzyściami podatkowymi. Zobaczysz je w Twoich inwestycjach w kategorii nadwyżki.
      • Mniej niż 100 zł - pieniądze wrócą na Twoje konto.

      Na wniosku o pakiet wybierasz, czy chcesz, żeby Twoje pieniądze wypełniły limit IKZE czy IKE (jeśli otwierasz dwa konta jednocześnie). Jeśli np. na wniosku wybierzesz wypełnienie limitu IKZE, a chcesz inwestować też regularnie na IKE, ustaw dodatkowe zlecenie regularnego inwestowania. Zrobisz to wchodząc w sekcję „Emerytura” w Twoich inwestycjach. Następnie wybierz „dopłać” i dodajesz regularne inwestowanie na IKE.  

      Żeby sprawdzić, w jaki fundusz są inwestowane nadwyżki, wejdź w sekcję „inwestycje”, wybierz swoją strategię „Emerytura” i sprawdź „szczegóły”. Tam znajdziesz „fundusz do przelewu nadwyżek”. Jeśli chcesz go zmienić, wybierz w tym widoku opcję „zmień”.  

  • 8.  

    Czy jeśli przenoszę pieniądze np. z innego IKE/IKZE do mBanku, kwota transferu wyczerpuje mój limit wpłat na dany rok?

    • Nie. Wpłata z transferu  jest rozłożona tak, jak pierwotne wpłaty na IKZE czy IKE w instytucji, w której były prowadzone. Jeśli np. przenosisz 50 tys., a tylko 2 tys. to tegoroczne wpłaty, Twój limit zmniejszy się o 2 tys.

  • 9.  

    Dla kogo jest zwiększony limit wpłat na IKZE?

    • Zwiększony limit dotyczy osób, które prowadzą pozarolniczą działalność gospodarczą i wynosi 14 083,20 zł. Jeśli taką prowadzisz, warto zawnioskować o podwyższony limit podczas składania wniosku o pakiet z IKZE. Jeśli otworzysz działalność po złożeniu wniosku, możesz podwyższyć limit wpłat w naszej placówce.

  • 10.  

    Mam już cel emerytalny, czy mogę do niego dodać IKZE i/lub IKE?

    • Tak. Wystarczy, że wejdziesz na swój cel i wybierzesz przycisk „dodaj IKZE lub IKE”. Zrobisz to też z poziomu naszej strony internetowej.  

  • 11.  

    Jakie są warunki wcześniejszej wypłaty z IKZE?

    • Jeśli nie masz ukończonych 65 lat i nie było min. 5 wpłat na IKZE w 5 dowolnych latach kalendarzowych (osoby urodzone przed 31 grudnia 1945 r. obowiązuje warunek min. 3 wpłat, a osoby urodzone między 1 stycznia 1946 r., a 31 grudnia 1948 r. obowiązuje warunek min. 4 wpłat), możesz jedynie zrobić zwrot z IKZE. Możliwy jest tylko zwrot całości zgromadzonych pieniędzy. Otrzymasz całą tę kwotę, natomiast w rocznym zeznaniu podatkowym musisz doliczyć ją w całości do przychodu i odprowadzić podatek. Po wypłaceniu pieniędzy zamkniemy Twoje IKZE, ale możesz je ponownie otworzyć. 

  • 12.  

    Jakie są warunki wcześniejszej wypłaty z IKE?

    • Jeśli nie masz ukończonych 60 lat (lub 55 lat z uprawnieniami do wcześniejszej emerytury) i nie było min. 5 wpłat na IKE w 5 dowolnych latach kalendarzowych lub nie masz ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o wypłatę, możesz jedynie zrobić zwrot z IKE. Możesz zrobić zwrot całości lub części pieniędzy. W obu przypadkach musisz zapłacić 19% podatku od zysku.  

      Co więcej, jeśli chcesz zlecić zwrot pieniędzy, które trafiły na IKE poprzez transfer z PPE, 30% tej kwoty trafi na subkonto w ZUS. Czyli jeśli masz 10 tys. transferowane z PPE na IKE i robisz wcześniejszą wypłatę,  3 tys. trafi na konto ZUS a 7 tys. na Twój zwrot. Nie możesz też zrobić częściowego zwrotu pieniędzy, które pochodzą z PPE.  

      Dodatkowo, w przypadku częściowego zwrotu pierwsza wypłata może być tylko do wysokości własnych wpłat. Na przykład: wpłacasz 1000 zł, fundusz zarobił 300 zł. Zwrot częściowy w pierwszej racie możesz zrobić z maksymalnie 1000 zł.  

      Po całościowej wcześniejszej wypłacie zamkniemy Twoje IKE, ale możesz je ponownie otworzyć. 

  • 13.  

    Które formalności muszę załatwić w placówce?

    • Przyjdź do jednej z naszych placówek, jeśli chcesz:

      • zmienić osoby uprawnione do dziedziczenia Twoich pieniędzy z IKZE i/lub IKE lub dodać takie osoby, jeśli nie zostały podane podczas wypełniania wniosku o pakiet 
      • wypłacić pieniądze lub zrobić wcześniejszy zwrot z Twojego IKZE i/lub IKE 
      • wypłacić pieniądze jako osoba uprawniona
      • zrobić transfer z mBanku do innej instytucji finansowej (zabierz ze sobą potwierdzenie zawarcia umowy o IKZE i/lub IKE w innej instytucji)  
      • zmienić wysokość wpłat na IKZE dla pozarolniczej działalności gospodarczej 
  • 14.  

    Czy mój rachunek IKE/IKZE może zostać zamknięty?

    • Tak, jeśli otworzysz IKZE lub IKE i nie wpłacisz na nie pieniędzy w ciągu pierwszego roku, zamkniemy rachunek. 

  • 15.  

    Czy jeśli zrezygnuję z IKE lub IKZE przed upływem roku, ponoszę dodatkowe koszty?

    • Nie. Jeśli zrobisz wcześniejszy zwrot z IKZE lub IKE przed upływem roku, nie pobierzemy żadnej opłaty.

  • 16.  

    Z kim zawieram umowę o pakiet emerytalny i jaka jest rola mBanku w tym procesie?

    • Umowę o prowadzenie IKE/IKZE zawierasz z mTowarzystwem Funduszy Inwestycyjnych, który zarządza Twoim funduszem i prowadzi dla Ciebie IKE/IKZE. mBank pełni tutaj rolę pośrednika. Aby móc wpłacać pieniądze na IKE/IKZE za pośrednictwem mBanku, potrzebujesz platformy inwestycyjnej (SFI). Umowę o przyjmowanie i przekazywanie zleceń (SFI) zawierasz z mBankiem.

  • 17.  

    Jakie koszty ponoszę, gdy inwestuję w fundusze?

    • Wszystkie fundusze mają tzw. opłaty za zarządzanie. Są one uwzględnione zarówno w cenie, jak i w wynikach każdego funduszu. Oznacza to, że wyniki, które widzisz są już niższe o te opłaty.

      Szczegółowe informacje o wysokości opłat za zarządzanie znajdziesz na stronie z notowaniami każdego funduszu i w dokumencie „Kluczowe informacje dla inwestora”.

  • 18.  

    Ile kosztuje kupowanie i sprzedawanie funduszy w mBanku?

    • 0 zł. Nie pobieramy opłat za operacje dokonywane na funduszach inwestycyjnych.

  • 19.  

    W jakich godzinach są realizowane zlecenia na funduszach inwestycyjnych?

    • Zlecenia przekazujemy właściwemu agentowi transferowemu droga elektroniczną. Robimy to w każdym dniu roboczym w 3 sesjach wymiany plików danych:

      a) sesja I – godz. 7:00,

      b) sesja II – godz. 11:00,

      c) sesja III – godz. 15:30.

  • 20.  

    Ile czasu zajmuje realizacja zleceń na funduszach inwestycyjnych?

    • Zazwyczaj potrzebujemy na to około 4 dni roboczych.

  • 21.  

    Jak rozliczyć podatek od zysków, gdy sprzedam fundusz?

    • Od 2024 r. obowiązują nowe zasady rozliczania podatku od zysków (tzw. podatku Belki) z funduszy inwestycyjnych. Do tej pory polskie Towarzystwa Funduszu Inwestycyjnych rozliczały go automatycznie, teraz trzeba będzie zrobić to samodzielnie. Samodzielnie trzeba było też już wcześniej rozliczyć podatek z funduszy zagranicznych (z zagranicznych TFI).

      Zmiana to konieczność wypełnienia PIT, ale też możliwość kompensowania zysków i strat np. z różnych funduszy lub funduszy i akcji. Więcej szczegółów znajdziesz na stronie.

  • 22.  

    Do kiedy muszę zapewnić pieniądze na realizację zlecenia regularnego inwestowania?

    • Gdy zaczynasz regularnie inwestować, na wniosku ustalasz dzień, w którym z Twojego konta ma pobrać się określona przez Ciebie kwota. Żeby to się stało, musisz mieć pieniądze na koncie przed dniem, w którym chcesz zrealizować zlecenie. Jeśli dzień zlecenia jest wolny od pracy, zrealizujemy je w pierwszym dniu roboczym. Gdy zakładasz regularne inwestowanie, możesz też ustawić opcję automatycznego powtórzenia zlecenia na wypadek braku pieniędzy na koncie w danym momencie. Wtedy będziemy próbować zrealizować zlecenie przez 3 kolejne dni robocze.

To nie jest oferta. Pakiet emerytalny składa się z IKE i/lub IKZE, na których klient może odkładać na emeryturę. Gromadzi pieniądze w formie jednostek uczestnictwa wybranego funduszu emerytalnego (w ramach pakietu dostępne są trzy fundusze). Umowę o prowadzenie IKE/IKZE klient zawiera z mTowarzystwem Funduszy Inwestycyjnych, który zarządza funduszem i prowadzi IKE/IKZE. mBank pełni tutaj rolę pośrednika. Aby móc wpłacać pieniądze na IKE/IKZE za pośrednictwem mBanku, klient potrzebuje platformy inwestycyjnej (SFI). Umowę o przyjmowanie i przekazywanie zleceń (SFI) zawiera z mBankiem. Pakiet emerytalny oferujemy w ramach sprzedaży krzyżowej wiązanej z usługą SFI. Sprzedaż krzyżowa pakietu i usługi SFI nie generuje dla Ciebie dodatkowego ryzyka. Koszt usług świadczonych w ramach sprzedaży krzyżowej jest sumą opłat i prowizji za korzystanie z każdej z usług.

 

Wypłata z IKE dokonywana jest na wniosek oszczędzającego. Wypłata nie podlega opodatkowaniu, jeżeli jest dokonywana po osiągnięciu wieku 60 lat (lub 55 z uprawnieniami do wcześniejszej emerytury) i pod warunkiem dokonania ponad połowy wpłat, co najmniej 5 lat przed datą wypłaty lub oszczędzania przez co najmniej 5 lat. Środki zgromadzone na IKE podlegają dziedziczeniu. Możliwe jest wskazanie osoby uprawnionej. Limit wpłaty na IKE w 2024 r. wynosi 23472,00 zł. Wypłata z IKZE dokonywana jest na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu przez niego wieku 65 lat oraz pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych. Wypłata podlega opodatkowaniu zryczałtowanym podatkiem dochodowym w stawce 10%. Limit wpłat w 2024 r. wynosi 9388,80 zł.

 

Usługa przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych jest świadczona przez mBank tylko dla klientów mBanku. Szczegółowe warunki i opłaty z nią związane, a także informacje o ryzykach inwestycyjnych są określone w Regulaminie Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych dla osób fizycznych i klientów Private Banking w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A., w Taryfie prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A.: Produkty inwestycyjne oraz w prospekcie informacyjnym lub KID danego funduszu, znajdujących się na: https://www.mbank.pl/pomoc/dokumenty/oferta-indywidualna/inwestycje/supermarket-funduszy-inwestycyjnych/regulamin/https://www.mbank.pl/pomoc/oplaty/interaktywna/ind/https://www.mbank.pl/serwis-ekonomiczny/notowania-funduszy/

 

Inwestowanie wiąże się z ryzykiem i nie gwarantuje realizacji założonego celu inwestycyjnego, ani uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego. Należy liczyć się z możliwością utraty przynajmniej części zainwestowanych środków. Szczegółowy opis czynników ryzyka znajduje się w prospekcie informacyjnym.

 

Bank nie ponosi odpowiedzialności za decyzje klientów związane z inwestowaniem w fundusze inwestycyjne. Fundusze inwestycyjne nie są depozytem bankowym. Dotychczasowe wyniki funduszy oraz innych emitentów nie stanowią gwarancji przyszłych wyników. Wartość zakupionych jednostek/tytułów uczestnictwa funduszy inwestycyjnych może się zmieniać wraz ze zmianą sytuacji na rynkach finansowych. W konsekwencji, ewentualny dochód z zainwestowanych środków może ulec zwiększeniu lub zmniejszeniu. Ponadto potencjalne korzyści z inwestowania w fundusze inwestycyjne mogą zostać zmniejszone o pobierane podatki i opłaty wynikające z przepisów prawa, taryf prowizji i opłat oraz regulaminów.

 

mBank S.A. oświadcza, że:

  1. posiada zezwolenie Komisji Papierów Wartościowych i Giełd z 30.06.2005 r., zmienione decyzją Komisji Nadzoru Finansowego z 20.03.2012 r., zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego z 20.03.2012 r. oraz zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego z 17.11.2015 r. na prowadzenie działalności maklerskiej,
  2. posiada zezwolenie Komisji Papierów Wartościowych i Giełd z 23.11.1995 r. na świadczenie usług powierniczych, prowadzenie rachunków papierów wartościowych, rejestrowanie stanu posiadania papierów wartościowych i zmian tego posiadania,
  3. organem nadzorującym mBank S.A. w zakresie działalności, o której mowa w pkt. 1-2, jest Komisja Nadzoru Finansowego, ul. Piękna 20, 00-549 Warszawa.