Ty decydujesz, jak wygląda Twój pakiet
Emerytura z ZUS-u to może być tylko 1/3 Twojej obecnej pensji.
Możesz też ustawić automatyczne, regularne wpłaty, żeby inwestować co miesiąc.
- wybierasz jeden z trzech funduszy emerytalnych, w który chcesz inwestować
- decydujesz, czy chcesz mieć IKZE, IKE czy jedno i drugie
Możesz wybrać, czy chcesz inwestować regularnie na IKZE czy IKE. Oba mają prawnie określone limity wpłat:
a) 9 388,80 zł na IKZE
b) 23 472,00 zł na IKE
Chcesz dopłacać co miesiąc na jedno i drugie? Dodatkowe zlecenie stałe ustawisz na telefonie lub komputerze.
Nadwyżki zainwestujesz w ten sam fundusz emerytalny, ale bez dodatkowych korzyści podatkowych.
Umowę o prowadzenie IKE/IKZE zawierasz z mTFI. Aby móc wpłacać pieniądze na IKE/IKZE za pośrednictwem mBanku, potrzebujesz platformy inwestycyjnej (SFI). Umowę na nią zawierasz z mBankiem.
Obniż swoje podatki
do 3 004 zł ulgi w tym roku
0% podatku od zysków
Inwestycja zmienia się tak, jak Twoje potrzeby
W ramach pakietu wybierasz jeden z trzech funduszy stworzonych z myślą o emeryturze. Każdy fundusz jest zarządzany przez naszych ekspertów, więc Ty oszczędzasz swój czas.
Fundusze dopasowują się z biegiem lat:
- wybierasz fundusz, który jest dopasowany do roku, w którym przejdziesz na emeryturę
- fundusz emerytalny zmienia się automatycznie z inwestycji o większym ryzyku do inwestycji mniej ryzykownej (zmniejsza się część akcyjna, a zwiększa obligacyjna)
Czyli jeśli do emerytury masz 20 lat, na początku możesz pozwolić sobie na większe wahania wartości inwestycji i dać sobie szansę na wyższy zysk. Jednak gdy się do niej zbliżasz, chcesz utrzymać wartość zgromadzonych pieniędzy.
Możesz liczyć na naszą pomoc
Skorzystaj z wiedzy i doświadczenia naszych doradców. Daj nam znać, że masz pytania i zamów rozmowę.
Pytania i odpowiedzi
-
2.
Jakie są korzyści podatkowe przy IKZE?
-
Wpłaty co roku mogą zmniejszyć Twój podatek dochodowy. W 2024 roku możesz odliczyć od podatku maksymalnie 9 388,80 zł (limit wpłat na IKZE na ten rok). Dzięki temu Twój podatek dochodowy może być mniejszy nawet o 3004,41 zł (dla stawki podatku 32%). Przy wypłacie możesz też uniknąć podatku Belki (19% podatku od zysku). Zapłacisz jednak 10% podatku od całej zgromadzonej na IKZE sumy. Pamiętaj, że korzyści podatkowe są uzależnione od spełnienia kilku warunków, które opisaliśmy na tej stronie w sekcji „obniż swój podatek”. Wynikają one z ustawy o IKE i IKZE.
-
-
3.
Jakie są korzyści podatkowe przy IKE?
-
Przy wypłacie nie zapłacisz podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki w wysokości 19%). Pamiętaj jednak, że korzyści podatkowe są uzależnione od spełnienia kilku warunków, które opisaliśmy na tej stronie w sekcji „obniż swój podatek”. Wynikają one z ustawy o IKE i IKZE.
W 2024 r. limit wpłat na IKE to 23 472 zł.
-
-
4.
Czy mogę mieć więcej niż jedno IKZE i IKE?
-
Nie, możesz mieć tylko jedno IKZE i jedno IKE, w jednej wybranej instytucji finansowej. Jeśli masz kilka, wiąże się to z odpowiedzialnością karną za zatajenie prawdy lub złożenie nieprawdziwych oświadczeń. Wynikają z tego też dodatkowe restrykcje, np. zapłacisz podatek w wysokości 75% od zysku z wszystkich IKE. Nie możesz też zrobić wypłaty transferowej z IKE do Pracowniczego Programu Emerytalnego.
-
-
5.
Mam IKZE i IKE w innej instytucji, czy mogę przenieść je do mBanku?
-
Tak, zrobisz to na wniosku o pakiet, gdzie oprócz otwarcia IKZE i IKE jest też opcja transferu. Wygląda to w ten sposób:
- wybierz opcję transferu i wskaż instytucję, w której masz IKZE i/lub IKE
- dostaniesz od nas mailem potwierdzenie zawarcia umowy
- przekaż potwierdzenie zawarcia z nami umowy do instytucji, która dotychczas prowadziła Twoje IKZE i/lub IKE i złóż tam dyspozycję transferu
- na zakończenie tego procesu przewidujemy 90 dni (po tym terminie będziemy musieli wypowiedzieć umowę).
W przypadku IKE możesz zrobić transfer nie tylko z innego IKE, ale również z:
- Pracowniczego Programu Emerytalnego
- Pracowniczego Planu Kapitałowego zmarłego, dla którego jesteś osobą uprawnioną lub małżonkiem
- Ogólnoeuropejskiego Indywidualnego Produktu Emerytalnego zmarłego, dla którego jesteś osobą uprawnioną lub małżonkiem
- Ogólnoeuropejskiego Indywidualnego Produktu Emerytalnego, na którym pieniądze zostały wydzielone w wyniku rozwodu lub podziału majątku
Jeśli masz pytania, skontaktuj się z nami.
-
-
6.
Czy zgromadzone na IKZE i IKE pieniądze są dziedziczone?
-
Tak, pieniądze są dziedziczone. Na wniosku o pakiet możesz wskazać osoby, które będą do tego uprawnione (max. 4 os. do IKZE i max 4 os. do IKE). Możesz też zmienić osoby uprawnione, dodać lub odwołać je już po złożeniu wniosków, w dowolnej naszej placówce. Jeśli nie wskażesz osób uprawnionych, pieniądze odziedziczą Twoi spadkobiercy zgodnie z przepisami.
-
-
7.
Co jeśli przekroczę limit wpłat na IKZE i/lub IKE? Czym są nadwyżki?
-
Jeśli przekroczysz limit wpłat o:
- 100 zł i więcej - pieniądze trafią wybrany przez Ciebie fundusz emerytalny. Będą dalej inwestowane, ale nie będą już objęte korzyściami podatkowymi. Zobaczysz je w Twoich inwestycjach w kategorii nadwyżki.
- Mniej niż 100 zł - pieniądze wrócą na Twoje konto.
Na wniosku o pakiet wybierasz, czy chcesz, żeby Twoje pieniądze wypełniły limit IKZE czy IKE (jeśli otwierasz dwa konta jednocześnie). Jeśli np. na wniosku wybierzesz wypełnienie limitu IKZE, a chcesz inwestować też regularnie na IKE, ustaw dodatkowe zlecenie regularnego inwestowania. Zrobisz to wchodząc w sekcję „Emerytura” w Twoich inwestycjach. Następnie wybierz „dopłać” i dodajesz regularne inwestowanie na IKE.
Żeby sprawdzić, w jaki fundusz są inwestowane nadwyżki, wejdź w sekcję „inwestycje”, wybierz swoją strategię „Emerytura” i sprawdź „szczegóły”. Tam znajdziesz „fundusz do przelewu nadwyżek”. Jeśli chcesz go zmienić, wybierz w tym widoku opcję „zmień”.
-
-
8.
Czy jeśli przenoszę pieniądze np. z innego IKE/IKZE do mBanku, kwota transferu wyczerpuje mój limit wpłat na dany rok?
-
Nie. Wpłata z transferu jest rozłożona tak, jak pierwotne wpłaty na IKZE czy IKE w instytucji, w której były prowadzone. Jeśli np. przenosisz 50 tys., a tylko 2 tys. to tegoroczne wpłaty, Twój limit zmniejszy się o 2 tys.
-
-
9.
Dla kogo jest zwiększony limit wpłat na IKZE?
-
Zwiększony limit dotyczy osób, które prowadzą pozarolniczą działalność gospodarczą i wynosi 14 083,20 zł. Jeśli taką prowadzisz, warto zawnioskować o podwyższony limit podczas składania wniosku o pakiet z IKZE. Jeśli otworzysz działalność po złożeniu wniosku, możesz podwyższyć limit wpłat w naszej placówce.
-
-
10.
Mam już cel emerytalny, czy mogę do niego dodać IKZE i/lub IKE?
-
Tak. Wystarczy, że wejdziesz na swój cel i wybierzesz przycisk „dodaj IKZE lub IKE”. Zrobisz to też z poziomu naszej strony internetowej.
-
-
11.
Jakie są warunki wcześniejszej wypłaty z IKZE?
-
Jeśli nie masz ukończonych 65 lat i nie było min. 5 wpłat na IKZE w 5 dowolnych latach kalendarzowych (osoby urodzone przed 31 grudnia 1945 r. obowiązuje warunek min. 3 wpłat, a osoby urodzone między 1 stycznia 1946 r., a 31 grudnia 1948 r. obowiązuje warunek min. 4 wpłat), możesz jedynie zrobić zwrot z IKZE. Możliwy jest tylko zwrot całości zgromadzonych pieniędzy. Otrzymasz całą tę kwotę, natomiast w rocznym zeznaniu podatkowym musisz doliczyć ją w całości do przychodu i odprowadzić podatek. Po wypłaceniu pieniędzy zamkniemy Twoje IKZE, ale możesz je ponownie otworzyć.
-
-
12.
Jakie są warunki wcześniejszej wypłaty z IKE?
-
Jeśli nie masz ukończonych 60 lat (lub 55 lat z uprawnieniami do wcześniejszej emerytury) i nie było min. 5 wpłat na IKE w 5 dowolnych latach kalendarzowych lub nie masz ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o wypłatę, możesz jedynie zrobić zwrot z IKE. Możesz zrobić zwrot całości lub części pieniędzy. W obu przypadkach musisz zapłacić 19% podatku od zysku.
Co więcej, jeśli chcesz zlecić zwrot pieniędzy, które trafiły na IKE poprzez transfer z PPE, 30% tej kwoty trafi na subkonto w ZUS. Czyli jeśli masz 10 tys. transferowane z PPE na IKE i robisz wcześniejszą wypłatę, 3 tys. trafi na konto ZUS a 7 tys. na Twój zwrot. Nie możesz też zrobić częściowego zwrotu pieniędzy, które pochodzą z PPE.
Dodatkowo, w przypadku częściowego zwrotu pierwsza wypłata może być tylko do wysokości własnych wpłat. Na przykład: wpłacasz 1000 zł, fundusz zarobił 300 zł. Zwrot częściowy w pierwszej racie możesz zrobić z maksymalnie 1000 zł.
Po całościowej wcześniejszej wypłacie zamkniemy Twoje IKE, ale możesz je ponownie otworzyć.
-
-
13.
Które formalności muszę załatwić w placówce?
-
Przyjdź do jednej z naszych placówek, jeśli chcesz:
- zmienić osoby uprawnione do dziedziczenia Twoich pieniędzy z IKZE i/lub IKE lub dodać takie osoby, jeśli nie zostały podane podczas wypełniania wniosku o pakiet
- wypłacić pieniądze lub zrobić wcześniejszy zwrot z Twojego IKZE i/lub IKE
- wypłacić pieniądze jako osoba uprawniona
- zrobić transfer z mBanku do innej instytucji finansowej (zabierz ze sobą potwierdzenie zawarcia umowy o IKZE i/lub IKE w innej instytucji)
- zmienić wysokość wpłat na IKZE dla pozarolniczej działalności gospodarczej
-
-
14.
Czy mój rachunek IKE/IKZE może zostać zamknięty?
-
Tak, jeśli otworzysz IKZE lub IKE i nie wpłacisz na nie pieniędzy w ciągu pierwszego roku, zamkniemy rachunek.
-
-
15.
Czy jeśli zrezygnuję z IKE lub IKZE przed upływem roku, ponoszę dodatkowe koszty?
-
Nie. Jeśli zrobisz wcześniejszy zwrot z IKZE lub IKE przed upływem roku, nie pobierzemy żadnej opłaty.
-
-
16.
Z kim zawieram umowę o pakiet emerytalny i jaka jest rola mBanku w tym procesie?
-
Umowę o prowadzenie IKE/IKZE zawierasz z mTowarzystwem Funduszy Inwestycyjnych, który zarządza Twoim funduszem i prowadzi dla Ciebie IKE/IKZE. mBank pełni tutaj rolę pośrednika. Aby móc wpłacać pieniądze na IKE/IKZE za pośrednictwem mBanku, potrzebujesz platformy inwestycyjnej (SFI). Umowę o przyjmowanie i przekazywanie zleceń (SFI) zawierasz z mBankiem.
-
-
17.
Jakie koszty ponoszę, gdy inwestuję w fundusze?
-
Wszystkie fundusze mają tzw. opłaty za zarządzanie. Są one uwzględnione zarówno w cenie, jak i w wynikach każdego funduszu. Oznacza to, że wyniki, które widzisz są już niższe o te opłaty.
Szczegółowe informacje o wysokości opłat za zarządzanie znajdziesz na stronie z notowaniami każdego funduszu i w dokumencie „Kluczowe informacje dla inwestora”.
-
-
18.
Ile kosztuje kupowanie i sprzedawanie funduszy w mBanku?
-
0 zł. Nie pobieramy opłat za operacje dokonywane na funduszach inwestycyjnych.
-
-
19.
W jakich godzinach są realizowane zlecenia na funduszach inwestycyjnych?
-
Zlecenia przekazujemy właściwemu agentowi transferowemu droga elektroniczną. Robimy to w każdym dniu roboczym w 3 sesjach wymiany plików danych:
a) sesja I – godz. 7:00,
b) sesja II – godz. 11:00,
c) sesja III – godz. 15:30.
-
-
20.
Ile czasu zajmuje realizacja zleceń na funduszach inwestycyjnych?
-
Zazwyczaj potrzebujemy na to około 4 dni roboczych.
-
-
21.
Jak rozliczyć podatek od zysków, gdy sprzedam fundusz?
-
Od 2024 r. obowiązują nowe zasady rozliczania podatku od zysków (tzw. podatku Belki) z funduszy inwestycyjnych. Do tej pory polskie Towarzystwa Funduszu Inwestycyjnych rozliczały go automatycznie, teraz trzeba będzie zrobić to samodzielnie. Samodzielnie trzeba było też już wcześniej rozliczyć podatek z funduszy zagranicznych (z zagranicznych TFI).
Zmiana to konieczność wypełnienia PIT, ale też możliwość kompensowania zysków i strat np. z różnych funduszy lub funduszy i akcji. Więcej szczegółów znajdziesz na stronie.
-
-
22.
Do kiedy muszę zapewnić pieniądze na realizację zlecenia regularnego inwestowania?
-
Gdy zaczynasz regularnie inwestować, na wniosku ustalasz dzień, w którym z Twojego konta ma pobrać się określona przez Ciebie kwota. Żeby to się stało, musisz mieć pieniądze na koncie przed dniem, w którym chcesz zrealizować zlecenie. Jeśli dzień zlecenia jest wolny od pracy, zrealizujemy je w pierwszym dniu roboczym. Gdy zakładasz regularne inwestowanie, możesz też ustawić opcję automatycznego powtórzenia zlecenia na wypadek braku pieniędzy na koncie w danym momencie. Wtedy będziemy próbować zrealizować zlecenie przez 3 kolejne dni robocze.
-
To nie jest oferta. Pakiet emerytalny składa się z IKE i/lub IKZE, na których klient może odkładać na emeryturę. Gromadzi pieniądze w formie jednostek uczestnictwa wybranego funduszu emerytalnego (w ramach pakietu dostępne są trzy fundusze). Umowę o prowadzenie IKE/IKZE klient zawiera z mTowarzystwem Funduszy Inwestycyjnych, który zarządza funduszem i prowadzi IKE/IKZE. mBank pełni tutaj rolę pośrednika. Aby móc wpłacać pieniądze na IKE/IKZE za pośrednictwem mBanku, klient potrzebuje platformy inwestycyjnej (SFI). Umowę o przyjmowanie i przekazywanie zleceń (SFI) zawiera z mBankiem. Pakiet emerytalny oferujemy w ramach sprzedaży krzyżowej wiązanej z usługą SFI. Sprzedaż krzyżowa pakietu i usługi SFI nie generuje dla Ciebie dodatkowego ryzyka. Koszt usług świadczonych w ramach sprzedaży krzyżowej jest sumą opłat i prowizji za korzystanie z każdej z usług.
Wypłata z IKE dokonywana jest na wniosek oszczędzającego. Wypłata nie podlega opodatkowaniu, jeżeli jest dokonywana po osiągnięciu wieku 60 lat (lub 55 z uprawnieniami do wcześniejszej emerytury) i pod warunkiem dokonania ponad połowy wpłat, co najmniej 5 lat przed datą wypłaty lub oszczędzania przez co najmniej 5 lat. Środki zgromadzone na IKE podlegają dziedziczeniu. Możliwe jest wskazanie osoby uprawnionej. Limit wpłaty na IKE w 2024 r. wynosi 23472,00 zł. Wypłata z IKZE dokonywana jest na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu przez niego wieku 65 lat oraz pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych. Wypłata podlega opodatkowaniu zryczałtowanym podatkiem dochodowym w stawce 10%. Limit wpłat w 2024 r. wynosi 9388,80 zł.
Usługa przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych jest świadczona przez mBank tylko dla klientów mBanku. Szczegółowe warunki i opłaty z nią związane, a także informacje o ryzykach inwestycyjnych są określone w Regulaminie Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych dla osób fizycznych i klientów Private Banking w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A., w Taryfie prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A.: Produkty inwestycyjne oraz w prospekcie informacyjnym lub KID danego funduszu, znajdujących się na: https://www.mbank.pl/pomoc/dokumenty/oferta-indywidualna/inwestycje/supermarket-funduszy-inwestycyjnych/regulamin/, https://www.mbank.pl/pomoc/oplaty/interaktywna/ind/, https://www.mbank.pl/serwis-ekonomiczny/notowania-funduszy/
Inwestowanie wiąże się z ryzykiem i nie gwarantuje realizacji założonego celu inwestycyjnego, ani uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego. Należy liczyć się z możliwością utraty przynajmniej części zainwestowanych środków. Szczegółowy opis czynników ryzyka znajduje się w prospekcie informacyjnym.
Bank nie ponosi odpowiedzialności za decyzje klientów związane z inwestowaniem w fundusze inwestycyjne. Fundusze inwestycyjne nie są depozytem bankowym. Dotychczasowe wyniki funduszy oraz innych emitentów nie stanowią gwarancji przyszłych wyników. Wartość zakupionych jednostek/tytułów uczestnictwa funduszy inwestycyjnych może się zmieniać wraz ze zmianą sytuacji na rynkach finansowych. W konsekwencji, ewentualny dochód z zainwestowanych środków może ulec zwiększeniu lub zmniejszeniu. Ponadto potencjalne korzyści z inwestowania w fundusze inwestycyjne mogą zostać zmniejszone o pobierane podatki i opłaty wynikające z przepisów prawa, taryf prowizji i opłat oraz regulaminów.
mBank S.A. oświadcza, że:
- posiada zezwolenie Komisji Papierów Wartościowych i Giełd z 30.06.2005 r., zmienione decyzją Komisji Nadzoru Finansowego z 20.03.2012 r., zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego z 20.03.2012 r. oraz zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego z 17.11.2015 r. na prowadzenie działalności maklerskiej,
- posiada zezwolenie Komisji Papierów Wartościowych i Giełd z 23.11.1995 r. na świadczenie usług powierniczych, prowadzenie rachunków papierów wartościowych, rejestrowanie stanu posiadania papierów wartościowych i zmian tego posiadania,
- organem nadzorującym mBank S.A. w zakresie działalności, o której mowa w pkt. 1-2, jest Komisja Nadzoru Finansowego, ul. Piękna 20, 00-549 Warszawa.