Poniżej publikujemy odpowiedzi na pytania merytoryczne, które pojawiły się odnośnie kredytu hipotecznego.

Czy bank podejmuje działania wobec kredytów o minimalnej wartości zabezpieczeń udzielonych w 2006-2008 ?

W mBanku podstawą udzielenia każdego kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa Klienta, bez niej nie ma możliwości udzielenia kredytu. Sprawa zabezpieczenia - zawsze wymaganego - jest podrzędna w stosunku do zdolności kredytowej. mBank zgodnie z wymogami dokonuje na bieżąco analiz jakości posiadanych zabezpieczeń w ramach prac Departamentu Kredytów Detalicznych. Obecnie oceniamy bardzo dobrze zarówno jakość portfela kredytowego jak i zabezpieczeń tego portfela.
 
Dlaczego bank w przypadku nadpłaty kredytu i skrócenia kredytowania weryfikuje zdolność kredytową a nie robi tego w przypadku wzrostu oprocentowania?

Klienci w przypadku nadpłaty kredytu mają do wyboru 2 opcje: skrócenie okresu kredytowania z zachowaniem wysokości raty lub utrzymanie okresu kredytowani i zmniejszenie raty. W obu tych przypadkach bank nie weryfikuje zdolności kredytowej, ponieważ operacja nadpłaty nie powoduje zwiększenia miesięcznej raty.

Nadpłatę można dokonywać bezpłatnie poprzez mLinię lub samodzielnie w serwisie transakcyjnym.

Inna sytuacja ma miejsce wtedy, kiedy Klient oficjalnie wnioskuje o zmianę okresu kredytowania bez zmiany salda zadłużenia (np.: pozostaje mu do spłaty 200 rat miesięcznych, a chce ten okres zmiejszyć do 100 rat) - wówczas następuje wzrost wartości raty i pojawia się konieczność ponownej analizy zdolności kredytowej.

Zmiany oprocentowania kredytów (na starych i nowych zasadach) nie wymagają weryfikacji zdolności kredytowej, ponieważ została ona już zbadana w momencie wnioskowania o kredyt, także pod względem ewentualnego zwiększenia oprocentowania.
Bank, określając zdolność Klienta do spłaty kredytu w przypadku kredytów walutowych, bierze pod uwagę również możliwość wzrostu rat, wynikających z wahania kursu.
 
Czy dokumenty wpływające do banku są ewidencjonowane?

Wszystkie przesyłki wpływające do mBanku na adres korespondencyjne w formie listu poleconego są ewidencjonowane na poziomie Kancelarii Banku odpowiedzialnej za ich przyjęcie.

Co zrobi mBank jak zacznie rosnąć LIBOR w stosunku do „starego portfela”. Czy będzie podnosić oprocentowanie argumentując jak przy poprzednich podwyżkach?

Wysokość stawki LIBOR 3M CHF stanowi jeden z trzech głównych czynników (pozostałe to marża banku i koszt pozyskania finansowania) wpływających na decyzję o zmianie oprocentowania dla kredytów na 'starych warunkach'. W obecnej sytuacji rynkowej zarówno LIBOR jak i rynkowy koszt pozyskania finansowania ulegają dynamicznym zmianom – LIBOR spadł, ale koszt pozyskania finansowania wzrósł 10 - krotnie. Dlatego też będziemy obserwować sytuacje na rynku i odpowiednio reagować.

Czym różni się kredyt z sierpnia 2006 od września 2006 - poza sposobem oprocentowania?

Od września 2006 roku wprowadzono do oferty mPLANÓW grupowe ubezpieczenie na życie i od trwałej niezdolności do pracy oraz zabezpieczenie na cesji praw z polisy na życie. Dodatkowo zmieniono zasady obsługi harmonogramów kredytowych  - Bank nie musi wysyłać nowego harmonogramu, jeśli zmieni się oprocentowanie przy zmianie stawki LIBOR/WIBOR.

Należy pamiętać jednak, że graniczna data sierpień i wrzesień 2006 dotyczy decyzji kredytowej, na podstawie której przygotowywana jest umowa kredytowa. Oznacza to, że  jeśli decyzja oparta jest na „starych” zasadach kredyt jest uruchamiany na tych warunkach. Nie powinniśmy sugerować się datą uruchomienia kredytu, ale zapisami umowy kredytowej.

Dlaczego przed wrześniem 2006 r. umowy nie były oparte na marżach i stawkach LIBOR?

Przed wrześniem 2006 roku inna była praktyka i sytuacja rynkowa - dlatego inny był sposób rozliczania i skala finansowania akcji kredytowej.

Jak długo trwa proces przejścia na nowe warunki?

Standardowo trwa to około miesiąca, ale w obecnej sytuacji będziemy starać się maksymalnie przyspieszyć podpisywanie aneksów - traktujemy tę akcję priorytetowo.

Czy mBank kiedykolwiek obniżył oprocentowanie dla starego portfela?

Tak, decyzje o obniżkach 'starego portfela' nastąpiła:
- w CHF: 2003.05.20;
- w PLN: 2003.04.08, 2003.08.01, 2004.02.01
Szczegóły historii oprocentowania są dostępne w naszym serwisie informacyjnym mBanku.

Moja rata kredytu wzrosła tak drastycznie w styczniu br., w porównaniu z zeszłym rokiem, że nie mogłam spać kilka nocy. Wzięłam kredyt we wrześniu 2005 r., czyli bez możliwości weryfikacji oprocentowania umowy co miesiąc. Czy będzie możliwa zmiana tego zapisu tak, abym mogła spłacić niższe raty?

Przede wszystkim wzrost wysokości raty kredytów w CHF w ostatnim okresie wynika z umacniania się kursu CHF. W lipcu i sierpniu kurs CHF/PLN osiągał kilkuletnie minima - dziś mamy sytuację odwrotną i frank szwajcarski kosztuje najdrożej od połowu 2004 roku. Dlatego też wzrastają raty kredytów, jak i wartość zadłużenia.

mBank zainicjował akcję, w której proponuje wszystkim zmianę zapisów w umowie dotyczących naliczania oprocentowania na stałą marżę banku + LIBOR3M CHF. Wszystkie osoby, które przejdą na nowe zasady oprocentowanie będzie weryfikowane raz w miesiącu.

Istnieje także możliwość wydłużenia okresu kredytowania, co skutkuje niższymi ratami miesięcznymi. Opłata za taką operację wynosi 0,5% od prolongowanej kwoty kredytu.